3年期存款大額存單是否值得購買，需要看自己的流動性需求、收益預期和風險承受能力。

目前，存款依然是中國在多數人選擇存放資金的主流方式，根據相關報告顯示，中國城市家庭中，金融資產里有40%以上的比例是配置于銀行存款。但不同的銀行存款方式，利率差別還是很大的。

活期存款利率僅有0.3%，定期存款利率相對要更高，從2015年10月24日之后，央行的基準利率沒有再調整過，各銀行的存款利率采取在基準利率上自主浮動的方式形成，央行一年期基準利率為1.5%，三年期和五年期基準利率為2.75%。

而大額存單，則是銀行針對資金量較大的儲戶推出的一種專門存款產品，大額存單有資金門檻，需要20萬元以上起購，利率較普通的定期存款有更大幅度的上浮，比如三年期的普通定期存款，很多銀行只能給到3%~3.5%的利率，而不少銀行的三年期大額存單可以給到4.18%的利率，利息要高出不少。

但是值不值得購買，首先看自己的流動性需求，如果資金隨時需要使用，只能選擇活期儲蓄，而活期儲蓄的利率太低，可以選擇活期類的理財方式，比如各種寶寶類產品，隨時可以轉入轉出，而年化利率可以達到2.5%左右。選擇三年期的大額存單，如果提前需要用錢，無法支取就比較麻煩。

以前的大額存單是可以采取靠檔計息的方式支取的，比如說購買了三年期的大額存單，存滿三年支取，按三年期利率付息，如果只存了一年就提前支取，可以按照一年期的利率付息。但是去年底，監管叫停了所有靠檔計息的存款產品，這意味著只要提前支取，就只能按照活期利率付息，會損失不少利息，需要考慮清楚自己的流動性需求。

另外一個因素，就是看自己的收益預期，三年期的大額存單利率一般可以達到4%左右，有些較高的銀行可以達到4.18%的水平，如果覺得這個收益自己已經滿意，自然是可以選擇的，但比如說現在一定期定期理財利率達到4.5%，每年還可以將收益作為新的本金進行再投資，獲得復利收益，肯定是要高于存款產品的，所以需要看自己的收益預期。

而在剛剛所說的收益預期的問題中，就涉及到最后一個因素，就是風險承受能力，大額存單屬于存款資產，受到存款保險條例的保護，50萬元以內的本金可以得到保額保障，也就是說只要存款沒有超過50萬，都可以實現保本。而理財產品雖然潛在收益更高，但本身是存在風險的，需要看自己的風險承受能力來定。

最后說說關于一次性還本付息和按月付息這兩種方式，其實這本身沒有哪種更好的標標，按月付息，每個月都可以獲得利息收入，但本身利率會低于一次性還本付息，比如說一次性還本付息利率為4.18%的大額存款，按月付息的話，利率會下降為3.8%的水平，雖然利低相對要更你，但每個月可以獲得一筆收入。

那么就看自己每月是不是需要一筆利息收入來作為必須支出，如果需要的話，損失掉一部分利息選擇按月付息更合適，如果并不需要，那么一次性還本付息可以獲得更高的收入就會更合適。