一、重疾那么多，哪種最劃算？

重疾險(xiǎn)看不見摸不著，很多時(shí)候業(yè)務(wù)員會(huì)描繪各種場(chǎng)景，讓我們覺得這份保險(xiǎn)無所不能，實(shí)際上買過之后才會(huì)反思，這真的是我需要的嗎？

今天測(cè)評(píng)的是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，也是過去我一直推薦的類型，我和太太、孩子都買好幾份。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保障足、價(jià)格低，很適合工薪家庭投保。

為了方便大家挑選重疾險(xiǎn)，深藍(lán)君按照保險(xiǎn)責(zé)任，將重疾險(xiǎn)分為 6 個(gè)版本_

買保險(xiǎn)在我看來和買手機(jī)類似，豐儉由人，這 6 個(gè)版本基本覆蓋所有的重疾類型，大家根據(jù)預(yù)算，從中選擇適合自己的就好。

為了方便大家理解，我這里舉幾個(gè)例子_

案例 1_低配版

如果不想在保險(xiǎn)上面花太多錢，購(gòu)買低配版的重疾，已經(jīng)完全夠用了。以瑞泰瑞盈只選純重疾為例_

30 歲女，交到 60 歲保到 60 歲，50 萬(wàn)保額，每年只要 1465 元。如果 60 歲前罹患重疾，可一次性獲得 50 萬(wàn)賠付。

1000 元出頭就能獲得這么高的保額，雖然是低配版，但是我認(rèn)為已經(jīng)是合格的重疾險(xiǎn)了。

案例2_頂配版

頂配版適合預(yù)算十分充足，而且想要最好保障的朋友，以 50 萬(wàn)保額的嘉多保為例_

買了這類產(chǎn)品，就基本不用擔(dān)心以后多次罹患大病的風(fēng)險(xiǎn)，而且現(xiàn)在這類產(chǎn)品每年保費(fèi) 1 萬(wàn)，其實(shí)繳費(fèi)壓力也還好，預(yù)算充足可以考慮。

案例 3_標(biāo)準(zhǔn)版

對(duì)于大部分人來說，可能會(huì)覺得低配版保障不太夠，但頂配版又比較貴，如果想在低配版和頂配版之間平衡，標(biāo)準(zhǔn)版其實(shí)是不錯(cuò)的選擇。

這類消費(fèi)型產(chǎn)品往往覆蓋了重疾、中癥、輕癥，保障上可以說是夠用了，而且價(jià)格也不算貴。

以昆侖健康保 2.0 為例，30 歲女性，50 萬(wàn)保額，保到 70 歲，每年也就 2730 元。

看起來都是重疾險(xiǎn)，但是具體產(chǎn)品之間差異非常大，上面也只選擇了 3 個(gè)版本展開說明。建議大家要根據(jù)自己的需求來投保，買保險(xiǎn)不分對(duì)錯(cuò)，適合自己的才是最好的。

二、7 款消費(fèi)型重疾，哪款好？

今天測(cè)評(píng)的都是市場(chǎng)熱門產(chǎn)品，性價(jià)比非常高，產(chǎn)品如下_

話不多說，直接看圖_

點(diǎn)擊查看大圖

直接說結(jié)論_

我們可以直接看到，目前消費(fèi)者的選擇更多了，除了過去的名人產(chǎn)品康惠保等之外，有更多樣的選擇給大家。

三、重疾險(xiǎn)對(duì)比手冊(cè)，哪款保障好？

保險(xiǎn)是深藍(lán)君見過最復(fù)雜的產(chǎn)品，看不見摸不著，非標(biāo)準(zhǔn)化，且不方便對(duì)比。

過去我總結(jié)了重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)手冊(cè)，希望能讓大家更直觀了解各個(gè)產(chǎn)品差異_

1、重大疾病病種分析_

在《一文讀懂重疾險(xiǎn)》中，已經(jīng)把重疾險(xiǎn)拆解得很詳細(xì)了，里面提到_

無論是 80 種重疾，還是 100 種重疾，前 25 種病種各家保險(xiǎn)公司定義都是相同的。

在 2007 年，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)重疾病種進(jìn)行了統(tǒng)一，法定的 25 種重疾，在所有理賠的案件中，已經(jīng)占到了所有重疾險(xiǎn)理賠的 95_ 左右，可以說是重疾險(xiǎn)的核心。

所以對(duì)于重疾病種，可能并不是挑選的重點(diǎn)，各家差異不大，并沒有什么特別的坑。

2、輕癥疾病種類分析_

由于輕癥沒有統(tǒng)一規(guī)范，不同產(chǎn)品之間，條款存在不小的差異，貓膩比較多，建議重點(diǎn)關(guān)注_

我根據(jù)大量數(shù)據(jù)研究，并且和專業(yè)人士溝通后，整理了 11 種高發(fā)輕癥，如下所示_

可以看到，雖然不同產(chǎn)品高發(fā)輕癥覆蓋有一些差異，但我們今天測(cè)評(píng)的產(chǎn)品總體都還不錯(cuò)。

比如昆侖健康保 2.0，將輕度腦中風(fēng)和燒傷都列入中癥，提高了賠付的概率和比例。

另外標(biāo)注的和心梗 相關(guān)的三個(gè)病種，深藍(lán)君建議_最好包含不典型心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)，而微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，有的話是錦上添花，沒有也是可以接受的。

四、7 款熱門重疾險(xiǎn)點(diǎn)評(píng)分析

接下來深藍(lán)君對(duì) 7 款重疾險(xiǎn)進(jìn)行分析，看看到底哪款值得買？

1、光大永明_達(dá)爾文超越者

光大集團(tuán)是具有全金融牌照的央企，光大永明人壽是成立快 20 年的老牌公司， 幾周前的超級(jí)瑪麗旗艦版同樣是光大永明的產(chǎn)品。

這次上市的達(dá)爾文超越者 更多的是借鑒了超級(jí)瑪麗旗艦版的思路，進(jìn)行細(xì)微的改進(jìn)升級(jí)。

通過仔細(xì)的研究，深藍(lán)君提煉了這款產(chǎn)品的 2 個(gè)亮點(diǎn)_

亮點(diǎn) 1_保障靈活多樣

達(dá)爾文超越者除了基本的輕癥+中癥+重疾外，還有癌癥 2 次賠付、身故賠保額、特定疾病，可以靈活搭配。

為了大家能詳細(xì)了解，我整理了不同保險(xiǎn)責(zé)任的情況，具體如下_

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直接說結(jié)論_

其他的保障責(zé)任，價(jià)格上都要更貴一些，我覺得這兩個(gè)版本很實(shí)用，大家可以根據(jù)自己的需要來選擇。

亮點(diǎn) 2_癌癥 2 次賠付，性價(jià)比高

我國(guó)每年新增 380 萬(wàn)癌癥患者，每天超過1萬(wàn)人確診癌癥，平均每分鐘有 7 人得癌癥。

癌癥發(fā)病率高，雖然治愈率在上升，但很容易復(fù)發(fā)，所以很多人也關(guān)注癌癥 2 次賠付，我也整理了 4 款熱門產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比_

可以看到，在目前的產(chǎn)品中，達(dá)爾文超越者、超級(jí)瑪麗旗艦版都非常不錯(cuò)，不過超級(jí)瑪麗癌癥賠 100_，而達(dá)爾文超越者能賠 120_，價(jià)格只是稍微貴一點(diǎn)而已。

總之，達(dá)爾文超越者是一款性價(jià)比非常高的產(chǎn)品，非常有競(jìng)爭(zhēng)力，值得重點(diǎn)關(guān)注。

2、超級(jí)瑪麗旗艦版

超級(jí)瑪麗 上線時(shí)間也不久，本來優(yōu)勢(shì)非常明顯，不過由于和剛上市達(dá)爾文超越者非常像，所以會(huì)被分流一部分用戶。

我總結(jié)了超級(jí)瑪麗旗艦版和達(dá)爾文超越者的差異，主要是如下兩個(gè)部分_

價(jià)格上，相比于達(dá)爾文超越者，超級(jí)瑪麗旗艦版要便宜2_左右。

都是同一公司的保險(xiǎn)，保障內(nèi)容接近、價(jià)格也比較接近，具體選擇哪款，自己來定就好。

如果之前投保過超級(jí)瑪麗旗艦版的伙伴，建議沒必要退保，畢竟都是光大永明的產(chǎn)品，而且差異不大，并不是本質(zhì)區(qū)別。

3、昆侖健康保2.0

昆侖健康保 2.0 同樣是新品，不僅覆蓋了重疾、輕癥、中癥保障，而且價(jià)格還比康惠保旗艦版便宜，主要有以下 3 點(diǎn)優(yōu)勢(shì)_

由于產(chǎn)品比較靈活，可以在基礎(chǔ)版上自由搭配，我特意把每種情況都進(jìn)行了選擇，大家可以直接看到差異_

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如果預(yù)算不多的話，健康保 2.0 不附加其她責(zé)任，比康惠保旗艦版還要便宜一些，性價(jià)比非常高。

其她的保障責(zé)任也都比較實(shí)用，比如重疾津貼、特定疾病保障等，可以自由附加，但價(jià)格也要更貴一些，大家可以根據(jù)自己需要來挑選。

如果是普通的工薪家庭，我覺得選標(biāo)準(zhǔn)版就不錯(cuò)，起碼是重疾險(xiǎn)的標(biāo)配，值得考慮。

4、康惠保旗艦版

康惠保旗艦版 是過去兩年的名人產(chǎn)品，很多朋友都投保了這一款。

不僅增加了保障中癥，而且價(jià)格還比之前老版的康惠保更便宜，可以說是加量不加價(jià)。

這款產(chǎn)品可以說是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的標(biāo)桿，自上線以來，仍然十分具有競(jìng)爭(zhēng)力，保障上覆蓋了重疾、輕癥、中癥，也足夠用了。

這款產(chǎn)品我們過去做過很多次測(cè)評(píng)了，如果你想選一款夠用就好，且高性價(jià)比的重疾險(xiǎn)，那么康惠保旗艦版同樣是值得考慮的。

5、海保人壽芯愛

芯愛 最近做了升級(jí)，增加了高齡保險(xiǎn)金，如果 65 歲后罹患 癌癥、急性心梗、冠脈介入或搭橋手術(shù)，可以多賠付 50_，不過這是要另外加費(fèi)的。

這款產(chǎn)品之前做過詳細(xì)測(cè)評(píng)，以目前的產(chǎn)品來看，芯愛仍然有兩個(gè)值得關(guān)注的亮點(diǎn)_

亮點(diǎn) 1_心臟疾病保障全

在國(guó)家公布的 2017 年城市居民主要死因 中，癌癥死亡占 26_，而心血管疾病占 23_，僅次于癌癥。

心臟疾病最常見的治療手段就是 介入術(shù)，通過植入支架，改善血管堵塞的情況，不過就算手術(shù)后，血管還是可能發(fā)生堵塞，比較容易復(fù)發(fā)。

如果因?yàn)楣跔顒?dòng)脈介入術(shù)賠了 15 萬(wàn)，一年以后血管再次堵塞，需要再次進(jìn)行介入手術(shù)，還可以額外賠付 15 萬(wàn)，即使購(gòu)買基礎(chǔ)版的芯愛也有這個(gè)功能。

另外芯愛還能額外附加心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋的二次理賠，不過心臟病 2 次賠付也是要額外加費(fèi)的，價(jià)格會(huì)比附加癌癥 2 次賠付貴 12_ 左右。

亮點(diǎn) 2_核保條件寬松

芯愛這款產(chǎn)品健康告知只有 5 條，沒有對(duì)體重、懷孕期間疾病的相關(guān)問詢，相對(duì)其她產(chǎn)品要更寬松。

另外對(duì)常見疾病，比如結(jié)節(jié)、乙肝，核保結(jié)論也比較友好，深藍(lán)君整理了核保結(jié)論表格。

以乳腺結(jié)節(jié)為例，1-2 級(jí)直接標(biāo)準(zhǔn)體承保，0、3 級(jí)可以除外承保，高血壓只要 160/100 mmHg 以下，也有機(jī)會(huì)承保。

總的來說，如果你稍微有點(diǎn)胖，或者比較在意心血管保障，芯愛是比較值得關(guān)注的產(chǎn)品，像癌癥 2 次賠付、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù) 2 次賠付，都是比較實(shí)用的。

6、瑞泰瑞盈

瑞泰瑞盈 是一款非常有特色的產(chǎn)品，在某些細(xì)分的角度來講，做得比較有特色，可能吸引到一些細(xì)分消費(fèi)者。

深藍(lán)君總結(jié)了這款產(chǎn)品的 2 個(gè)特點(diǎn)。

特點(diǎn) 1_可保到 60 歲

瑞泰瑞盈和達(dá)爾文 1 號(hào)，都是可以保到 60 歲的產(chǎn)品。如果已經(jīng)買過其他重疾險(xiǎn)，還想買一款做高保額，那么保到 60 歲也是值得考慮的選擇。

30 歲成人，50 萬(wàn)保額（不附加輕癥），保到 60 歲，同時(shí)繳費(fèi)至 60 歲。

男性每年僅需 1840 元，女性僅需要 1465 元。

這款產(chǎn)品不僅作為第二款重疾險(xiǎn)增加保額比較合適，也適合預(yù)算不足，但是想通過長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)獲得臨時(shí)保障的朋友，可以說瑞泰瑞盈保到 60 歲，給了我們更多的選擇。

特點(diǎn) 2_可繳費(fèi)到 70 歲

瑞泰瑞盈是沒有 30 年繳費(fèi)的，但提供了繳費(fèi)至 60 歲、70 歲的方式。雖然這種繳費(fèi)方式不太主流，不過應(yīng)該能吸引到一部分消費(fèi)者。

同樣 30 歲男性，選擇繳費(fèi)到 70 歲每年所交保費(fèi)更少，大概每年可以少繳費(fèi) 8_ – 9_。另外，如果是女性購(gòu)買的話，那么費(fèi)率優(yōu)勢(shì)會(huì)更加明顯。

其他一些特點(diǎn)_

整體來講，瑞泰瑞盈是一款特點(diǎn)鮮明的重疾險(xiǎn)，應(yīng)該能俘獲一些特定需求的消費(fèi)者。

7、百年康惠保超越版

康惠保超越版 是百年最近推出的產(chǎn)品，前 10 年罹患重疾，可以額外賠付 30_，身故賠保費(fèi)。

最大的不足就是不夠靈活，只能保終身，且只能 40 歲之前投保。而且癌癥二次賠付，必須要求首次重疾為癌癥，個(gè)人感覺競(jìng)爭(zhēng)力不大。

五、5 種方案分析，保險(xiǎn)怎么買？

目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品特別多，無論預(yù)算多少，其實(shí)都能買比較高的保額。

下面深藍(lán)君通過幾種搭配，讓大家了解不同產(chǎn)品搭配的差異，我們選擇了 4 款重疾產(chǎn)品_

點(diǎn)擊查看大圖

通過上圖，我們可以看出_

如果預(yù)算有限，通過 消費(fèi)型重疾險(xiǎn) + 定期壽險(xiǎn) 的組合，可以獲得很不錯(cuò)的保障，而且重疾和定壽如果出險(xiǎn)，是分別賠付一次的。

保險(xiǎn)是多次配置的過程，沒有必要追求一次性配置到位，待后續(xù)收入有較大增長(zhǎng)后，再購(gòu)買其他終身型產(chǎn)品也不遲

產(chǎn)品的選擇是十分多樣的，過去我們還測(cè)評(píng)過一些有特色的產(chǎn)品，比如現(xiàn)金價(jià)值高的達(dá)爾文 1 號(hào)，大公司高性價(jià)比產(chǎn)品陽(yáng)光 i 保 等。

具體如何選擇，大家根據(jù)自己的偏好來定就好了，沒有完美的產(chǎn)品，也沒有完美的方案。

六、寫在最后

其實(shí)最近測(cè)評(píng)的這些新品，保障越來越靈活了，也正是如此，要想徹底搞明白，真的要花挺長(zhǎng)時(shí)間的…

無論保險(xiǎn)組合如何多樣，都希望大家明白，買保險(xiǎn)就是買保額，只有幾萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，是沒有抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力的。

這也是我過去無數(shù)篇文章中，一直向大家強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)，在保額足夠的前提下，再去考慮要不要癌癥多次賠付、身故保障等。

如果今天的分享對(duì)你有用，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的親朋好友。

愿每個(gè)人，都能明明白白買保險(xiǎn)_）

本文由深藍(lán)保原創(chuàng)，歡迎關(guān)注，帶你一起長(zhǎng)知識(shí)！

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