報(bào)道“湖北大媽去郵儲(chǔ)銀行存款變買保險(xiǎn)”一事，引發(fā)關(guān)注。9月4日晚，湖北郵政新聞中心相關(guān)負(fù)責(zé)人聯(lián)系表示，他們已經(jīng)關(guān)注到“2萬存款辦成保險(xiǎn)”事件，并已經(jīng)派人赴潛江調(diào)查該事件經(jīng)過。
9月4日中午，彭大媽家屬告訴，郵儲(chǔ)銀行同意辦理退保，已將2萬元退還給彭大媽。不過，彭大媽同時(shí)被要求簽訂一份承諾書。
彭大媽被要求簽下的承諾書
彭大媽家屬稱，承諾書是銀行工作人員代寫，彭大媽只是簽字。當(dāng)時(shí)寫了兩份，一份交給銀行，一份帶回。
此前報(bào)道，彭大媽6月9日在中國(guó)郵儲(chǔ)銀行潛江市澤口營(yíng)業(yè)所辦理存款業(yè)務(wù)，但最后購(gòu)買了“大家久安21終身壽險(xiǎn)”。根據(jù)保險(xiǎn)條款，彭大媽交2萬元后，第一年取出來只能獲得保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值9749元，第二年需要再交2萬，且一旦取出，也只能獲得26049.2元；第三年繼續(xù)交2萬元，如果取出只能取56138.6元。如果交滿三年，到第6年再取，則可以取回6萬元本金和5720元利息。
9月1日，兒子知情彭大媽購(gòu)買的保險(xiǎn)后，到郵儲(chǔ)銀行要求“退款”，但未果。隨后向投訴。潛江分公司金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理舒如鳳4日對(duì)稱，其實(shí)當(dāng)時(shí)已經(jīng)答應(yīng)彭大媽及其家屬在3日內(nèi)答復(fù)此事。
彭大媽與郵儲(chǔ)銀行的交涉錄音顯示，彭大媽強(qiáng)調(diào)她是來存錢的，不是買保險(xiǎn)的。銀行工作人員解釋稱，“（買）銀行保險(xiǎn)就是存錢，這個(gè)保險(xiǎn)只有我們銀行有權(quán)限代理，這就跟存錢是一樣的。”
彭大媽還稱她當(dāng)時(shí)完全聽從銀行工作人員介紹，未細(xì)看保險(xiǎn)單，因?yàn)樗徽J(rèn)識(shí)字。而銀行工作人員表示，他們不知道彭大媽不識(shí)字。
9月3日，給彭大媽辦理該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中國(guó)郵政集團(tuán)公司潛江市張金支局工作人員龔女士接受采訪稱，給彭大媽辦保險(xiǎn)“是客戶同意才辦理”，對(duì)于“存銀行和買保險(xiǎn)是一樣”的說法，她稱沒說過，她當(dāng)時(shí)的含義是指“存儲(chǔ)方式一致，都是到銀行去存”。
舒如鳳介紹，接受采訪龔女士實(shí)際是保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)培訓(xùn)、售后支撐的龔經(jīng)理，當(dāng)時(shí)她和網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理孫亞麗對(duì)彭大媽進(jìn)行了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳，“經(jīng)過宣傳，客戶同意購(gòu)買大家久安21的期交產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品需要連續(xù)交3年，每年交2萬。這一點(diǎn)我們跟客戶說明了，并且在給客戶存放保單的一個(gè)郵政公事信封上寫明了，主要是為了提醒彭阿姨不要忘記下次續(xù)費(fèi)的時(shí)間。”
湖南財(cái)瑞律師事務(wù)所主任隆文明律師認(rèn)為，若銀行工作人員說了“存銀行和存保險(xiǎn)是一樣”的話，存在誤導(dǎo)（儲(chǔ)蓄）客戶的嫌疑，由于郵儲(chǔ)銀行的雙重身份，其工作人員應(yīng)當(dāng)更加謹(jǐn)慎進(jìn)行保險(xiǎn)銷售行為。彭大媽的行為如果屬于投保行為，其保單材料就應(yīng)該由保險(xiǎn)公司核保后，由保險(xiǎn)公司出單，以避免出現(xiàn)因客戶年齡大、文化程度低而產(chǎn)生的誤解糾紛。
隆文明認(rèn)為，若彭大媽的真實(shí)意思表示為在銀行存款，則與銀行構(gòu)成儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，而非保險(xiǎn)合同關(guān)系。此外，銀行作為金融機(jī)構(gòu)，在向彭大媽這樣的金融消費(fèi)者推介理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)充分履行適當(dāng)性義務(wù)和告知說明義務(wù)。郵儲(chǔ)銀行工作人員存在誤導(dǎo)儲(chǔ)蓄客戶的嫌疑，若雙方構(gòu)成法律上的重大誤解，彭大媽可以撤銷該合同。
9月4日，中國(guó)郵政集團(tuán)公司潛江市分公司金融業(yè)務(wù)合規(guī)部一名黃姓工作人員聯(lián)系表示，他們已經(jīng)為彭大媽辦理了退款，“妥善解決了該問題。”
當(dāng)日下午，彭大媽的家屬表示，其已經(jīng)收到退款，同時(shí)，彭大媽簽下一份由銀行工作人員代理、彭大媽簽字的承諾書。承諾書稱，銀行與保險(xiǎn)人員對(duì)彭大媽進(jìn)行全額20000元退款，承諾1～2個(gè)工作日退還至其本人銀行卡。
9月4日晚，湖北郵政新聞中心相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴，他們已經(jīng)注意到“2萬存款辦成保險(xiǎn)”事件，并已經(jīng)派人赴潛江調(diào)查該事件經(jīng)過。
此前報(bào)道：
存款兩萬元卻被辦了保險(xiǎn)？郵儲(chǔ)銀行稱已獲同意，大媽：我不識(shí)字
9月3日，一湖北潛江市民向（thepaper）反映稱，今年6月，其59歲母親彭大媽在郵儲(chǔ)銀行潛江市澤口營(yíng)業(yè)所辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，被引導(dǎo)稀里糊涂將錢“存”入了保險(xiǎn)公司賬戶。其母不識(shí)字，原本是去存錢的，但銀行工作人員告知其存銀行與買保是一樣的，結(jié)果今年8月31日，彭大媽想取出2萬元時(shí)，發(fā)現(xiàn)只能取回9000多元。
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行潛江市澤口營(yíng)業(yè)所。本文圖片均為受訪者供圖
彭大媽出示的“存單”顯示，這實(shí)際并非“存款”，而是交錢買了一份人壽保險(xiǎn)，必須每年交2萬元，連續(xù)交三年，到第六年才能取回6萬元現(xiàn)金和5000多元利息。
9月3日，給彭大媽辦理該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中國(guó)郵政集團(tuán)公司潛江市張金支局工作人員龔女士稱，給彭大媽辦理保險(xiǎn)“是客戶同意才給她辦理”，對(duì)于“存銀行和買保險(xiǎn)是一樣”的說法，她稱沒說過，她當(dāng)時(shí)的含義是指“存儲(chǔ)方式一致，都是到銀行去存”。
一段彭大媽兒子與郵儲(chǔ)銀行工作人員交涉的錄音顯示，現(xiàn)場(chǎng)工作人員表示，當(dāng)時(shí)他們給彭大媽展示了保險(xiǎn)條款，但并不清楚彭大媽是否識(shí)字。
有律師認(rèn)為，郵儲(chǔ)銀行工作人員向彭大媽銷售保險(xiǎn)的行為，若存在誤導(dǎo)（儲(chǔ)蓄）客戶的嫌疑，并構(gòu)成法律上的重大誤解，彭大媽可以撤銷該合同。而彭大媽作為老客戶，也應(yīng)有一般人所具有的注意義務(wù)。
大媽銀行存錢變成買保險(xiǎn)
彭大媽今年59歲，她自稱年輕時(shí)起就在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行潛江市澤口營(yíng)業(yè)所存錢，陸續(xù)存過三十多萬。近幾年給大兒子帶娃沒掙錢，去年沒帶孩子后，她給餐館洗盤子打工賺了點(diǎn)錢。6月1日，她的一筆1萬元的存款到期了，6月9日，她再次來到該銀行營(yíng)業(yè)所，打算湊2萬元存為定期。
她說，這一次存錢，感覺有點(diǎn)不同，“要手機(jī)下載什么東西，我也不會(huì)搞，都是他們（銀行工作人員）搞的，存單也跟過去有點(diǎn)相同。”8月31日，在廣州工作的小兒子回來她把“存單”給兒子看。小兒子馬上發(fā)現(xiàn)這不是存單，而是保險(xiǎn)單，且共有25頁，但她只收到2頁。
保險(xiǎn)單顯示，彭大媽購(gòu)買的是“大家久安21終身壽險(xiǎn)”，保險(xiǎn)期間為終身，交費(fèi)年限3年，保險(xiǎn)費(fèi)2萬元，年交。保險(xiǎn)合同成立日期為2021年6月9日。根據(jù)保險(xiǎn)條款，彭大媽交2萬元后，第一年取出來只能獲得保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值9749元，第二年再交2萬，如果取出，也只能獲得26049.2元；第三年繼續(xù)交2萬元，如果取出只能取56138.6元。如果交滿三年，到第6年再取，則可以獲得65720元。
彭大媽的保險(xiǎn)單
彭大媽及其兒子不能接受這樣的“保險(xiǎn)”，要求“退款”。9月2日，他們來到郵儲(chǔ)銀行潛江市澤口營(yíng)業(yè)所溝通。錄音顯示，彭大媽說，一開始他們（現(xiàn)場(chǎng)人員）說存錢去ATM機(jī)存，“我怕搞不好，就去了柜臺(tái)。我來銀行是來存錢的，定期也好，活期也好，反正我不是來買保險(xiǎn)的，你為什么不告訴我這是保險(xiǎn)？”
銀行工作人員說，“阿姨，當(dāng)時(shí)我們跟您說了的，這是我們郵儲(chǔ)銀行代理的大家保險(xiǎn)，您不需要跟保險(xiǎn)公司打交道。現(xiàn)在定期利息也比較低，這個(gè)錢暫時(shí)也不用，我就說，（辦這個(gè)保險(xiǎn)）相當(dāng)于給自己攢錢養(yǎng)老。一年存2萬，存3年就不用存了。前五年不能取，到第6年要用，你可以取65700多元，之后都可以隨時(shí)取。當(dāng)時(shí)都說了的。”
彭大媽說，“是啊，你說的是‘存’啊。但這里怎么又變成‘保’了？簡(jiǎn)單一句話，我來銀行是來存錢的。不是來買保險(xiǎn)的。”
銀行工作人員則說，“是啊，這個(gè)錢你交到銀行，就是存到銀行里啊。通過卡轉(zhuǎn)賬，現(xiàn)在這個(gè)錢還在您賬戶里。現(xiàn)在銀行和保監(jiān)會(huì)合并到一個(gè)單位，都屬于金融系統(tǒng)。”
大媽稱不識(shí)字，銀行工作人員稱當(dāng)時(shí)不知道
錄音顯示，彭大媽的兒子則認(rèn)為，“保險(xiǎn)是保險(xiǎn)，存款是存款。存款是‘存’錢，保險(xiǎn)是‘交’費(fèi)，怎么是一樣呢？我媽明年哪來2萬元交保險(xiǎn)？現(xiàn)在我媽的錢到底是在你們銀行的賬戶上，還是保險(xiǎn)公司的賬戶上？”
銀行工作人員說，“是在保險(xiǎn)公司賬戶上。這是阿姨同意的。阿姨，我們都跟您說了，當(dāng)時(shí)名字號(hào)碼都跟您對(duì)了一遍。”
錄音中，彭大媽似乎情緒有點(diǎn)激動(dòng)，“你們說哪樣好，我就哪樣搞。正規(guī)的銀行怎么能這樣搞，專門騙老人？我要買保險(xiǎn)不曉得到保險(xiǎn)公司去買啊，要到你銀行里來買啊。我年輕時(shí)一直在你們這存錢，現(xiàn)在帶了幾年娃沒錢存，哪曉得你們現(xiàn)在存錢這么不安全了？”
銀行工作人員繼續(xù)解釋說，“現(xiàn)在這錢也不是說不安全，錢還是存在這里，只是換了一種方式。這個(gè)保險(xiǎn)只有我們銀行有權(quán)限代理，這就跟存錢是一樣的。（買）銀行保險(xiǎn)就是存錢，跟買意外險(xiǎn)什么的完全不同。這個(gè)產(chǎn)品保障中長(zhǎng)期收益。”
彭大媽的兒子則插話問，“明年她哪來2萬元存？”銀行工作人員則強(qiáng)調(diào)，“當(dāng)時(shí)就是這么跟阿姨說的，阿姨同意啊。”
彭大媽則說，“這個(gè)保險(xiǎn)單你給我看，我又不認(rèn)識(shí)字。”銀行工作人員說，“您當(dāng)時(shí)沒跟我說您不認(rèn)得字啊。”
雙方溝通最終無果。彭大媽執(zhí)意全款退保，該銀行工作人員表示，已經(jīng)將彭大媽的情況上報(bào)公司，正在等待上面的處理。
9月3日下午，聯(lián)系了給彭大媽辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的郵儲(chǔ)銀行龔經(jīng)理，她表示她也是郵儲(chǔ)銀行工作人員，和另一位經(jīng)理孫亞麗一起向彭大媽銷售了該保險(xiǎn)產(chǎn)品，“當(dāng)時(shí)跟客戶已經(jīng)解釋清楚了”。對(duì)于其被指在銷售保險(xiǎn)過程中提到“存銀行和存保險(xiǎn)是一樣”，她表示，“我沒有這樣說過，兩者有本質(zhì)區(qū)別，但是存儲(chǔ)方式一樣，都是在銀行存。”
向彭大媽銷售保險(xiǎn)的銀行工作人員
對(duì)于當(dāng)事人反映的該保險(xiǎn)銷售中的其他問題，龔經(jīng)理稱，“銀行沒有義務(wù)向你們（媒體）講什么。”
律師說法：構(gòu)成法律上的重大誤解，可撤銷合同
對(duì)于上述郵儲(chǔ)銀行和彭大媽之間的糾紛，湖南財(cái)瑞律師事務(wù)所主任隆文明從法律角度分析：
（1）從售銷主體來講，郵儲(chǔ)銀行是屬于存儲(chǔ)金融機(jī)構(gòu)，但是它又從事保險(xiǎn)銷售代理行為，根據(jù)《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》第六條的規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)發(fā)行和銷售資產(chǎn)管理產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“了解產(chǎn)品”和“了解客戶”的經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理，向投資者銷售與其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力相適應(yīng)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品。禁止欺詐或者誤導(dǎo)投資者購(gòu)買與其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不匹配的資產(chǎn)管理產(chǎn)品。若銀行工作人員說“存銀行和存保險(xiǎn)是一樣”，存在誤導(dǎo)（儲(chǔ)蓄）客戶的嫌疑，由于郵儲(chǔ)銀行的雙重身份，其工作人為應(yīng)當(dāng)更加謹(jǐn)慎地進(jìn)行保險(xiǎn)銷售行為。
（2）從銷售對(duì)象的來說：彭大媽已經(jīng)59歲，馬上就60歲，且她本人稱不識(shí)字，根據(jù)《中國(guó)保監(jiān)會(huì) 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》第一條第一款的規(guī)定：（一）投保人存在以下情況的，向其銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品原則上應(yīng)為保單利益確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，且保險(xiǎn)合同不得通過系統(tǒng)自動(dòng)核保現(xiàn)場(chǎng)出單，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險(xiǎn)公司出單：
1.投保人填寫的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖?jí)統(tǒng)計(jì)部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入；
2.投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲。
雖然彭大媽沒有達(dá)到本條規(guī)定的年齡，但是由于其自稱是洗碗打工掙錢，若其未來幾年收入不確定的情況下，可參照本條規(guī)定第一款的情形，即彭大媽如果確實(shí)是投保行為，其保單材料也應(yīng)該由保險(xiǎn)公司核保后，由保險(xiǎn)公司出單，這樣能保障因?yàn)榭蛻裟挲g大、文化程度導(dǎo)致的誤解（錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)），以避免糾紛的發(fā)生。
根據(jù)《民法典》第一百四十七條：基于重大誤解實(shí)施的民事法律行為，行為人有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷。
針對(duì)此事的解決途徑，隆文明律師認(rèn)為，若上述銀行向彭大媽推介購(gòu)買保險(xiǎn)的行為，構(gòu)成法律上的重大誤解。對(duì)這份保險(xiǎn)合同，彭大媽可行使撤銷權(quán)。彭大媽的真實(shí)意思表示若為在銀行存款，與銀行構(gòu)成儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，而非保險(xiǎn)合同關(guān)系。此外，銀行作為金融機(jī)構(gòu)，在向彭大媽這樣的金融消費(fèi)者推介理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)充分履行適當(dāng)性義務(wù)和告知說明義務(wù)。”
此外，隆文明介紹，最高法院《九民會(huì)議紀(jì)要》第76條規(guī)定，……賣方機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)單地以金融消費(fèi)者手寫了諸如“本人明確知悉可能存在本金損失風(fēng)險(xiǎn)”等內(nèi)容主張其已經(jīng)履行了告知說明義務(wù)，不能提供其他相關(guān)證據(jù)的，人民法院對(duì)其抗辯理由不予支持。所以，彭大媽在與銀行及保險(xiǎn)公司協(xié)商不能取得一致的情況，其也可以選擇通過法律的武器來維護(hù)自己的合法權(quán)益。
不過，隆文明認(rèn)為，本案中彭大媽作為完全民事行為能力人，在該銀行存款幾十年的老客戶，其應(yīng)有一般人所具有的注意義務(wù)，即分辨存款業(yè)務(wù)與辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不同，其本身對(duì)此事件的發(fā)生也存在一定的過錯(cuò)。
來源：
編輯：張恒
