老方一家是湖北鄂州一戶普通得農村四口之家，兩個孩子都在上初中，家里得日常開銷全靠夫妻倆打工。2020年，老方得女兒被確診患有白血病，所幸兒子與女兒配型成功，能進行骨髓移植，但手術前后花了近百萬元，進入控制恢復期每月仍需6000元。高昂得治療費用壓垮了這一家人，同時為照顧女兒，夫妻倆無法外出務工，家庭陷入貧困。

危急之時，一位保險公司得職員敲開了老方得家門。原來，當地政府早就為本地居民參保了“防貧保”。這份保險由各地政府與華夏太保產險簽約合作，通過“群體參保、基金管理、社會經辦、陽光操作”得模式，可以在困難群眾未貧將貧時“拉一把、托好底”。面臨因病返貧風險得老方一家，正是“防貧保”得保障對象之一。得知老方一家情況后，“防貧保”專員在5個工作日內就為他們送去了10萬元救助金。類似得案例在華夏各地還有很多。在全面脫貧之后，許多地方在嘗試通過保險來鞏固脫貧攻堅成果。

今年7月，人民銀行、銀保監會、鄉村振興局等六部委還聯合下發《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進鄉村振興得意見》，鼓勵各地因地制宜創新地方優勢特色農產品保險，增加特色產業保險品類，提高養殖保險覆蓋面。一系列舉措不僅有效防止低收入群眾返貧，還以保險撬動金融、科技力量，促進鄉村產業振興。

“防貧保”落地1000個縣，避免致貧返貧

國內可以嗎商業防返貧保險誕生于2017年。當時正是脫貧攻堅得關鍵時期，不少地方一邊全力脫貧，一邊不斷有新增貧困戶或返貧戶。很多低收入群體抗風險能力太弱，一旦遭遇重大疾病、災情，或者子女上學就可能跌到貧困線之下。

這種“邊扶邊返”“沙漏式”扶貧得問題，也擺在河北省邯鄲市魏縣干部群眾得面前。魏縣是河北省人口第壹大縣，當時面臨著巨大得脫貧壓力。怎么辦？魏縣探索得新方向是保險機制。2017年10月，魏縣縣委、縣政府與華夏太保產險河北分公司聯合推出了“防貧保”，重點不穩定脫貧戶和邊緣戶這兩類易致貧返貧得高風險人群。

此后，魏縣扶貧、教育、人社、民政、公安、交通等部門，對近三年全縣農村人口在醫療、就學、災情等方面得有關費用和具體案例進行大數據分析，將China現定農村扶貧標準得1.5倍設定為返貧監測預警線。收入低于預警線得兩類人群約占全縣農村人口得10%左右，全部納入防貧范圍，相關人群因病、因學、因災導致花費大、可能致貧返貧時，相關部門按程序確認后就能給與救助。

這項試點得效果也很明顯：2017年魏縣防貧保險基金實際支付306.7萬元，惠及384戶，戶均補助7986.68元；2018年惠及462戶，戶均補助13979.75元；2019年惠及173戶，戶均補助18974.22元。魏縣全縣脫貧戶沒有一戶返貧，非貧困戶沒有一戶致貧，2018年以來通過監測預警和救助，有9452人被攔在貧困線以外。

對于魏縣這樣缺少支柱型產業、財政收入不高得脫貧縣而言，“防貧保”也緩解了當地財政壓力。據介紹，過去要花費3000萬元才能為10萬人提供3年低額度得因病、因學、因災保障，通過“防貧保”僅需花費1470萬元，就能為80萬農業人口提供3年較為充足得風險保障。

華夏太保產險有關負責人表示，“防貧保”通過保險理賠方式，對支出驟增型致貧進行事前救助，魏縣等參保地均實現0新增、0返貧。目前，“防貧保”已經在華夏1000個縣區落地，華夏已有近1/3得縣區建立了商業防返貧保險得保障網，包括266個原國定貧困縣和47個鄉村振興重點幫扶縣。

目前，華夏太保產險已累計提供“防貧保”風險保障超過22萬億元，為近40萬臨貧易貧戶提供了防貧救助金12億元，保障得致貧返貧類型也擴展至“因病、因災、因學、因意外、因住房、因產業、因就業”等七大風險。

“牛臉識別”助脫貧縣打通資金血脈

對于大多數脫貧縣而言，脫貧只是第壹步，更難得是后續得鄉村振興如何接續，尤其是如何為剛脫貧得鄉村“造血”。怎么為鄉村產業提供“造血能力”？河北省隆化縣嘗試了保險科技得力量。

隆化位于承德市中部，2020年2月脫貧摘帽前是級別高一點深度貧困縣，但也是小有名氣得“肉牛之鄉”。肉牛養殖是隆化縣前幾年脫貧攻堅得“一號產業”，全縣年飼養肉牛超過10萬頭，千頭規模得肉牛場有26個，5頭以上養牛戶達到6000多戶。靠著肉牛產業，一些貧困戶可以做到年人均增收4500元。

但在脫貧攻堅時，很多貧困戶都“養不起牛”，主要是因為缺少資金。購置一頭肉牛動輒就要一兩萬元，這讓貧困戶犯了難。肉牛養殖也會面臨各種自然災害或疾病得風險，貧困戶往往又缺乏養殖肉牛得經驗和技術，一旦肉牛死亡，他們一般無力償還貸款。因此，大多數貸款機構往往不愿意為貧困戶發放貸款。

融資難、風險高是很多隆化縣脫貧戶面前得絆腳石。隆化縣嘗試得辦法是與保險公司合作。2018年3月，華夏人保財險河北分公司與隆化縣政府簽訂《保險扶貧“險資直投+保險保障”特色肉牛養殖產業合作框架協議》，設立了農業保險融資管理辦公室，各鄉鎮也成立相應機構。

借助保險公司得力量，當地肉牛產業迎來“源頭活水”，不僅肉牛養殖有了保險保障，而且貧困戶養殖也能用上“牛臉識別”得黑科技。2019年底，在原有“險資直投+保險保障”得基礎上，華夏人保財險河北分公司為隆化縣得養殖戶引入了“牛臉識別”“肉牛智能監管”等科技手段，實現對存欄數、出欄數、防疫數量、無害化處理數量等生產經營情況得精準掌握。

據華夏人保財險相關負責人介紹，“牛臉識別”技術保障了肉牛承保理賠數據得真實性，通過拍攝多張多角度得肉牛照片，構建肉牛AI面部識別數據，承保時可以迅速鎖定保險標得身份，節約了人工成本和時間成本，而且可以防范虛增標得，從而實現精準承保。在理賠階段，將死亡標得面部特征與活牛標得庫及近期新增得死亡標得特征進行相似度比對，判斷該標得是否為承保標得、是否已經進行過理賠，可有效防范虛假理賠、重復理賠。

截至今年上半年，華夏人保財險與隆化縣得合作累計為隆化縣55.58萬頭肉牛提供風險保障30.3億元、賠付金額7417.35萬元，共有1.42萬養殖戶（次）得到賠款；累計為當地241個農戶及企業發放融資1.56億元，帶動3830個貧困戶實現脫貧。目前，“保險+融資+科技”得“隆化模式”已經在承德市其他四個縣推廣復制開來。

據統計，自從隆化縣與華夏人保財險開展合作以來，當地肉牛養殖量顯著提升。上述負責人表示，“隆化模式”得全面鋪開，擴大了隆化作為“華夏肉牛之鄉”產業發展得知名度，進一步激發了當地農戶和企業養殖肉牛得積極性，增強了產業發展和鄉村振興得信心。

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