原標(biāo)題：因產(chǎn)品設(shè)計(jì)等問題 銀保監(jiān)會點(diǎn)名英大泰和等多家險(xiǎn)企

1月10日，銀保監(jiān)會發(fā)布公告，通報(bào)了近期在人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題。內(nèi)容如下：

一、產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)的主要問題

（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題。一是產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)與產(chǎn)品定義不符。如，英大泰和某疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任中包含了生存金給付責(zé)任，與疾病保險(xiǎn)定義不符。二是產(chǎn)品保障功能弱化。如，和諧健康、人保健康某護(hù)理保險(xiǎn)，產(chǎn)品為萬能型，護(hù)理責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)占整體保費(fèi)比例較低。

（二）產(chǎn)品條款表述問題。一是條款表述與法律規(guī)定不符。如，瑞泰人壽、瑞華健康、中德安聯(lián)、國華人壽等公司部分產(chǎn)品條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與《中華人民共和國民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符。二是條款表述不清晰。如，信美相互和招商仁和某醫(yī)療保險(xiǎn)，產(chǎn)品為一年期非保證續(xù)保產(chǎn)品，但續(xù)保條款中包含“自動續(xù)保”表述，存在“短險(xiǎn)長做”風(fēng)險(xiǎn)。三是條款表述易引發(fā)糾紛。如，華夏人壽、人保健康、招商信諾、海保人壽、中美聯(lián)泰大都會、中意人壽、復(fù)星聯(lián)合健康和德華安顧等公司報(bào)送的部分健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的免責(zé)依據(jù)，而癥狀與體征均無客觀判定標(biāo)準(zhǔn)，侵害消費(fèi)者利益。

（三）產(chǎn)品費(fèi)率厘定問題。短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品有費(fèi)率調(diào)整表述。如，太平洋人壽某醫(yī)療保險(xiǎn)，產(chǎn)品條款中含有續(xù)保時(shí)可能調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率的表述，與《健康保險(xiǎn)管理辦法》要求不符。

（四）其他問題。一是備案材料報(bào)送不規(guī)范。如，平安健康某2款健康保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)送的部分材料不屬于產(chǎn)品備案材料范疇。二是備案材料信息填寫不規(guī)范。如，復(fù)星聯(lián)合健康報(bào)送的某5款產(chǎn)品，費(fèi)改信息表中償付能力數(shù)據(jù)未區(qū)分綜合和核心償付能力充足率;太平養(yǎng)老某重大疾病保險(xiǎn)，費(fèi)改信息表中近5年公司投資收益數(shù)據(jù)未更新。

二、意外險(xiǎn)經(jīng)營違法違規(guī)問題

中國銀保監(jiān)會在現(xiàn)場調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，2019年3月至5月中旬，海保人壽通過易康吉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司，在深圳市隨手科技有限公司旗下網(wǎng)絡(luò)平臺銷售好生活借款人意外傷害保險(xiǎn)過程中，存在以下問題：一是除根據(jù)地區(qū)、職業(yè)等因素進(jìn)行費(fèi)率浮動外，還參考了客戶的借款期限、借款金額、資產(chǎn)、信用狀況等因素，沒有完全按照經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款對費(fèi)率浮動進(jìn)行管理。二是與易康吉經(jīng)紀(jì)約定的傭金費(fèi)用率大幅高出精算報(bào)告中的預(yù)定費(fèi)用率水平。海保人壽對上述問題進(jìn)行了整改，并對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行了內(nèi)部問責(zé)。

三、需關(guān)注的問題

《健康保險(xiǎn)管理辦法》（銀保監(jiān)會令2019年第3號）實(shí)施后，對健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出新的要求。根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》及其他監(jiān)管規(guī)定，請各公司關(guān)注如下問題:一是長期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期不得少于15天。二是含有保險(xiǎn)續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品精算報(bào)告中說明保證續(xù)保的定價(jià)處理方法和責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算辦法。三是保險(xiǎn)公司銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得強(qiáng)制搭配其他產(chǎn)品銷售。部分公司在條款中約定消費(fèi)者不得單獨(dú)解除附加險(xiǎn)，或者約定該產(chǎn)品保險(xiǎn)金給付以其他產(chǎn)品保險(xiǎn)金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費(fèi)者利益。四是產(chǎn)品備案材料中的總精算師聲明書和法律責(zé)任人聲明書等材料中，關(guān)于原保監(jiān)會的相關(guān)表述應(yīng)按機(jī)構(gòu)改革后最新名稱進(jìn)行調(diào)整。

四、工作要求

各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對產(chǎn)品開發(fā)的規(guī)范管理，嚴(yán)格對照歷次通報(bào)內(nèi)容進(jìn)行自查，加強(qiáng)對產(chǎn)品條款制定、費(fèi)率厘定等工作審核把關(guān)，確保產(chǎn)品依法合規(guī)。各公司要高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，不得設(shè)置不合理的免責(zé)條款縮小保險(xiǎn)責(zé)任范圍，不得設(shè)置不合理的約定限制消費(fèi)者合法權(quán)利，不得設(shè)置不合理的條款表述為誤導(dǎo)銷售提供便利。

各人身保險(xiǎn)公司不得利用通報(bào)內(nèi)容進(jìn)行行業(yè)詆毀，不得將通報(bào)內(nèi)容作為營銷炒作、不正當(dāng)競爭工具。違反相關(guān)規(guī)定產(chǎn)生不良影響的，我會將嚴(yán)肅追究相關(guān)公司和信息傳播人員責(zé)任。

編輯 陳莉