很多人選擇理財產品，既要保本，又想收益高，還要求資金靈活隨時能用。一般的理財產品幾乎無法實現，但萬能險可能算一個例外。
前幾年，萬能險在銀行渠道銷量巨大。據深藍君的銀行朋友回憶，當年他們賣萬能險都是以百萬為單位，最大的一張單子甚至達到 1 億元…
后來受監管影響，這種保險前幾年幾乎絕跡于市場，但最近又開始有新產品上市。
今天深藍君和大家一起來看一款新產品：和泰金多多。
萬能險到底有什么魅力？
萬能險的缺點你知道嗎？
萬能險和年金險，怎么選？
一、萬能險：下有保底，上不封頂
我們平時接觸得最多的就是重疾、醫療等保險，這些產品一看就知道保什么，但很多人會被“萬能險”的名字搞得莫名其妙，其實這種保險并非無所不能。
簡單來說，萬能險就是一個類似于“?余額寶”的理財小錢包。
有閑錢，可以隨時往里面放，放進去就有收益；需要用錢，也可以隨時取出來，非常好用。
具體來說，萬能險最大的優勢是：收益下有保底，上不封頂。
現在各大媒體都在說“?利率下行趨勢”，銀行一年期的存款利率從 90 年代的 10.98% 一直下降到 1.5%…
雖然深藍君沒有能力預測未來，但從保險的角度來看，如果你擔心未來以后的理財收益越來越低，那么可以選擇有保底利率的產品。
萬能險就是這類產品，以和泰金多多為例，終身都能享有 保底 3% 的利率（是目前市場最高的保底利率）。而實際利率每個月都會在官網公布，上個月甚至達到了 5.25%。
下面我給大家演示一下收益，以一次性投入 10 萬為例：
如圖所示，按 5.25% 利率計算，20 年后 10 萬會增值到 28 萬，如果這筆錢一直不動，而且長命百歲，10 萬會漲到 1680 萬，足足增長 168 倍。
當然，如果利率真的在下行，將來就不一定有 5.25% 的利率，但保底 3% 是寫進合同的，各年度的收益可以參照上表。
相對股票來說，三五個點的收益或許一點都不起眼，但只要有足夠長的復利增值時間，最終收益還是很可觀的。
二、資金靈活：可追加，可提取
除了收益不錯，萬能險的另一大優勢是資金靈活。
和泰金多多和余額寶很像，平時如果有閑錢了，可以 隨時往里面追加投錢，只要投進去了，都會按照最新利率計息；當需要用錢時，也可以 隨時提取。
不過無論是追加還是提取，都有一些注意事項：
1、追加資金需注意
在追加投資的時候，有兩點需要注意：
追加限額：目前追加金額是沒有限制的，追加 100 萬就按 100 萬計息，不過以后保險公司可能會調整限額。
追加手續費：追加的每筆資金，都要先收取 1% 的手續費。
不過這個手續費不用太在意，即便按保底 3% 的利率，我們第一年就能回本和賺錢。如果你能堅持長期投資，5 年后手續費會返還給你。
2、提取資金需注意
另外，雖然賬戶里的資金可以隨時提取，但是前 5 年也需要收 1-5% 的 提取手續費，而且每年 最多只能按已交保費的 20% 來提取。
例如你投入了 100 萬，那么每年最多提取 20 萬，想一次性取出 100 萬，只能選擇退保。如果只是臨時資金周轉，也可以做抵押貸款。
總的來說，萬能險確實能兼顧一定的收益性和靈活性，如果你想獲得比余額寶和銀行理財更高的收益，那么就非常值得考慮萬能險。
在深藍保菜單欄：保險嚴選，或長按下圖二維碼，就能查看產品詳情。
三、萬能險和年金險，選哪種好？
目前，市場上主流的理財險包括萬能險和年金險，萬能險的特點已經分析過了，而年金險是一種會在特定年限返錢的產品。
兩者的主要區別如下：
萬能險：收益下有保底，上不封頂，資金靈活性較好。
年金險：收益相對固定，長期收益接近預定利率，但靈活性差。
為了讓大家有更直觀的了解，我畫了一個收益示意圖：
注：初始投入本金為 10 萬
直接說結論：
如果認為未來還是高利率：那么像和泰金多多這種萬能險就非常不錯，即便預測錯了，起碼保底利率是有的。
如果只想獲得長期穩定的收益：預定利率 4.025% 或 3.5% 的年金險，只要投資期限足夠長，收益會超過萬能險 3% 的保底收益。
如果是閑錢理財：建議重點考慮資金的靈活性，萬能險在 5 年后退出，不但沒有任何手續費，而且還有不錯的收益。
目前，像金多多這樣的萬能險還不多，很難給大家做橫向對比，但從過往數據來看，這款產品的收益還是不錯的。
還有不少保險公司，會把萬能險和年金險一起捆綁銷售，但是投保門檻會比較高，而且對萬能險的追加金額嚴格限制。想了解更多，可以?點擊這里
四、寫在最后
據報道，當年寶能集團收購萬科地產的 400 多億，很大部分就是銷售萬能險的保費。這種產品憑借不錯的收益，同時兼顧資金靈活性，前幾年在銀行賣瘋了。
現在萬能險重現市場，如果你手頭上有一筆閑錢理財，那么這種產品值得考慮。
如果你還沒配齊保障型保險，深藍君還是建議你優先考慮?重疾險、醫療險、意外險、定期壽險。
具體的推薦產品，可以參考 1 月份榜單：
