記者 陳月石

繼新發放的個人住房貸款“換錨”后，你在10月前申請的個人住房貸款（不包括公積金個人住房貸款）、車貸等存量貸款利率也即將不再直接受央行基準利率影響了，轉而以LPR為定價基準。

12月28日，為深化利率市場化改革，進一步推動貸款市場報價利率（LPR）運用，中國人民銀行就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜公告，銀行應自2020年3月1日起與存量貸款客戶正式切換存量浮動利率貸款定價基準，原則上切換工作要在2020年8月31日前全部完成。

央行明確，為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變 。

個人房貸利率什么時候、怎么換？

央行明確，同一筆商業性個人住房貸款，在2020年3月-8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。

2019年12月20日的貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為4.15%, 5年期以上LPR為4.80%，后者正是個人住房貸款利率的參照利率。

目前，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。央行也在答記者問中用舉例的方式解釋了個人住房貸款如何轉換。

若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年，剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%?（1+10%）=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那么加點幅度應為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。

如果你的房貸已經處于最后一個重定價周期，那可以選擇不轉換。

有房貸應該怎么做？

不知道如何操作？也不用擔心，銀行會告訴你。

央行要求商業銀行自公告發布之日起，盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃，包括系統配套、人員培訓等，同時通過多種渠道（包括官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等）告知客戶，在雙方協商一致的前提下，盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。

央行明確，定價基準轉換為LPR的，LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內不再調整；加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩余期限內固定不變；轉換時點利率水平保持不變；借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年。

其他存量貸款如何轉換？

需要注意的是，不僅是個人住房貸款，車貸合同等也將重新調整。

除商業性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款，包括但不限于企業貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等，或轉為固定利率。

存量浮動利率貸款定價基準轉換要遵循下面的原則：

一是借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權，轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。

二是轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應于2020年8月31日前完成。

三是轉換后的貸款利率水平由雙方協商確定。