原標題：重回2成首付！浙商銀行打響下調“頭炮” 還有銀行敢跟進嗎 來源：中新經緯

據媒體，浙商銀行下發調整個人貸款通知，將非限購城市居民家庭購買首套個人住房的首付貸款比例，從原來的30%下調至20%。24日晚，浙商銀行對中新經緯記者回應稱，該行始終嚴格執行監管部門關于限購和非限購城市差異化信貸政策，同時符合各分行當地房貸調控措施，與銀行同業執行要求基本相當。

業內人士指出，商業銀行可以根據自身實際情況調整住房貸款首付比例，首付比的下降，有助于此類銀行的相關客戶積極購房。在疫情的影響下，信貸寬松政策的信號逐步增強，未來不排除更多銀行跟進下調商業性個人住房貸款首付比例。

01下調至2成情況屬實

據21世紀經濟報道，浙商銀行下發調整個人貸款通知，對非限購城市，各分支機構可根據當地限購、限貸和監管政策情況，將非限購城市居民家庭購買首套個人住房的首付貸款比例，從原來的三成(30%)調降至二成(20%)。

此前，一家外媒有類似報道。報道還稱，浙商銀行還取消500萬元以上個人住房貸款的最低首付款比例執行標準。浙商銀行原本500萬元以上個人住房貸款參照非普通類住宅執行。

24日下午，中新經緯記者從浙商銀行總行一位內部人士獲悉，該政策屬實，并在非限購城市執行，同時，也要結合當地政府的具體房貸政策。

浙商銀行成為近期首個調整住房貸款政策的銀行。24日晚間，浙商銀行公關人士又對中新經緯記者回應稱，該行始終嚴格執行監管部門關于限購和非限購城市差異化信貸政策，同時符合各分行當地房貸調控措施，與銀行同業執行要求基本相當。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進對中新經緯表示，商業銀行可以根據自身實際情況調整住房貸款首付比例。之所以監管部門有時會規定住房貸款的首付比例，多是因為處于房地產市場調控收緊的時候，而隨著市場進入平穩期，又會允許銀行市場化的操作方式。

中國城市房地產研究院院長謝逸楓也指出，根據央行和銀保監會此前的表態，房地產市場實施差別化信貸政策，商業銀行可根據市場供求關系、房貸資金指標，調整首付比例和房貸利率。

2016年2月2日，央行和原銀監會發布通知稱，在不實施限購措施的城市，居民家庭首次購買普通住房的商業性個人住房貸款，原則上最低首付款比例為25%，各地可向下浮動5個百分點；對擁有1套住房且相應購房貸款末結清的居民家庭，為改善居住條件再次申請商業性個人住房貸款購買普通住房，最低首付款比例調整為不低于30%。

02或將有銀行跟進下調

就在2月21日，河南省駐馬店市公積金貸款的首付比例出現下調。駐馬店市發文稱，調整住房公積金貸款首付比例，將繳存職工首套房貸款最低首付比例由30%下調為20%，二套房貸款首付比例仍執行30%不變。

這成為全國第一個下調公積金貸款首套房首付比例的城市。嚴躍進稱，公積金貸款首付比例下調是很強的“暖樓市”政策，將刺激購房需求。預計從3月份開始，類似政策會逐漸增多。

事實上，住房貸款政策的松與緊，對房地產市場影響頗大。本輪樓市調控之前，多地的首套房首付比例也曾下調至2成。但到了2016年9月，隨著樓市調控政策加碼，一二線城市中多數銀行調整了貸款政策，首套房首付比例由2成提高至3成，二套房首付比例調高至4成甚至更高，部分一線城市二套房首付比高達6成。

嚴躍進稱，購房首付比例的升高與下調，一直備受市場關注，浙商銀行此次下調，影響范圍較廣，其影響力甚至與取消購房限購政策相當。商業銀行住房貸款首付比例的下調，也將有助于活躍住房交易市場。謝逸楓則預計，未來一段時間，將有更多銀行跟進下調商業性個人住房貸款首付比例。

新網銀行首席研究員董希淼表示，銀行可以根據房地產調控的情況對住房信貸政策進行調整，但需要注意的是，近期央行一再強調“房住不炒”，這個時候調低首付比例標準應該非常謹慎，不應該在此時向房地產市場發出錯誤信號。總的來說，要執行差別化的信貸政策，首套房不要誤傷剛需，二套及以上則不宜做過多調整，還是要打擊投資、投機需求。

除了房貸首付，購房者同樣關心房貸利率。2月20日，本月貸款市場報價利率(LPR)出爐，與上月相比，本月1年期LPR下降10個基點到4.05%，5年期以上LPR下降5個基點到4.75%

董希淼認為，LPR下行并不必然導致房貸利率下降。他解釋道：“商業銀行發放個人住房貸款，不同銀行會綜合業務定位、客戶資質、資金成本等因素，在LPR基礎上進行加點。”

按照央行原計劃，今年3月-8月，存量貸款將換“錨”，客戶可以與銀行協商將貸款利率轉換為LPR加點或者變為固定利率。盡管LPR經過7次報價后，5年期以上LPR已經由4.85%降至4.75%，不過，存量房貸客戶月供下降最快也要等到2021年才能實現。

董希淼表示，中國市場流動性將繼續處于合理充裕狀態，市場利率有望進一步下行。在這種情況下，房貸利率或有一定下行空間。但較為優惠的房貸利率，將主要集中在首套房貸，旨在降低剛需購房者負擔，而對二套及以上的房貸仍將執行較高利率。

03寬松或從三四線城市開始

根據浙商銀行的政策，此次下調個人住房貸款首付比例，只在非限購城市執行。據了解，當前絕大多數一二線城市和熱點三四線城市都正在實施住房限購政策，非限購城市多為非熱點三四線城市及小城鎮。

謝逸楓稱，目前全國有70余個城市有限購政策，其余中小城市沒有實施。從當前人口聚集、產業發展看，一二線城市始終是住房消費的熱點城市，三四線城市則面臨著人口流失等窘境，房價并未出現過大的漲幅。因此，降低這類城市的首付比例，符合因城施策的調控方針。

謝逸楓稱，受疫情影響，三四線和一些弱二線城市的調控政策未來可能還會松動，類似首付比例下調、發放購房補貼、降低稅費等優惠政策，會繼續增多。

近來，多個地方都對房地產企業出臺紓困政策，對居民購房加大扶持力度，但這并不代表放棄原有的調控政策。例如，央行近期多次表示，繼續堅持“房住不炒”的定位。2月19日，央行在《2019年第四季度中國貨幣政策執行報告》中強調，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，按照“因城施策”的基本原則，加快建立房地產金融長效管理機制，不將房地產作為短期刺激經濟的手段。

2月24日，中國銀保監會政策研究局一級巡視員葉燕斐稱，銀行貸款要真正用于生產經營活動，而不是違規流向房地產、違規流向資本市場。

（文章來源：中新經緯）