作者| 貓妹

來源| 大貓好規劃

最近又翻到了以前看過的一個視頻，分別采訪了孩子和父母，“面對大病，費用超過多少你會放棄治療？”

●?問到父母自己的時候，給出的“報價”是10萬、30萬...

●?但當問到孩子的時候，所有的父母都斬釘截鐵的給出了一個答案“花多少錢都治”。

可憐天下父母心，對孩子甚至比對自己都要好。

視頻中只問到了兒女自己生病的預算，沒有問到父母若是病重，做兒女的愿意花多少錢治。做兒女的，大都也很愛自己的父母，如果保障充足的話，相信也都有底氣說出那句“多少錢都治”。

70、80后的父母基本都已經到了大病高發的年齡，但很多人的父母可能只有醫保或者新農合，甚至什么保障都沒有，大病的風險保障缺口很大。

春節將至，很多漂泊在外的游子要回家和父母團聚了，真真正正能看到父母的健康情況，是個給父母規劃保險的好契機。今天，貓妹就來聊聊怎么幫父母規劃保險。

給父母買保險，年齡和健康是兩大門檻，保費也是容易糾結的一大因素。

年齡

市面上大部分的重疾險、百萬醫療險的投保年齡都限制在了60歲，想要給年齡偏大的父母配置保險，可以選擇的范圍比較小。

健康

買保險之前通常要進行健康告知，父母們上了歲數，身體難免會有點小異常，如果有高血壓、糖尿病等五花八門的健康問題，就很有可能被保險拒之門外。

保費

年齡越大，發病率會越高，保費相應的也會越高。比如尊享e生2019版百萬醫療險，30歲的人買，年保費296元，60歲的人買，年保費1436元，高出了近4倍，不過百萬醫療險本身比較便宜，還可以接受，但重疾險的話，老年人的保費確實讓很多人望而卻步。

所以，給父母買保險，真的是困難重重。不過，大家不要因此而放棄，市面上也有一些年齡、健康告知放的比較寬松的產品，好好的挑一挑，就算是為了自己的錢包，也要給父母盡可能全面的保障。

為了方便大家，貓妹特意挑了一些對父母比較友好的產品，針對不同年齡層的父母，不同的身體健康情況，做了幾個現成的方案，供大家參考。

40-60歲

這個年齡段，重疾險、百萬醫療險的年齡門檻基本上不是問題。

貓妹給身體健康的父母的方案是：

●?給父母買保險，一定要注意保費倒掛的問題，如果總保費很接近保額，就很不劃算了，所以，可以著重考慮性價比更高的定期消費型重疾險。貓妹選的是瑞泰瑞盈，因為設計簡單，費率對父母輩的人群很友好，而且繳費期可以拉的很長，降低繳費壓力。

●?百萬醫療險是杠桿比較高的險種，一年只要很少的錢就可以獲得百萬級別的保障，而且不限社保，連昂貴的特效藥、靶向藥、進口藥也可以報銷，如果得的病沒有命中重疾險規定的病種，起碼醫療費是不用愁的。所以，貓妹還搭配了一份尊享e生2019版百萬醫療險，年齡大的人買它要比好醫保長期醫療險費率低，而且它的續保條件也很好，不用健康告知，承諾即使身體健康狀況發生變化或理賠過也不會拒絕續保。

●?40-60歲的父母，腿腳還都不錯，意外的風險也不容忽視。貓妹選的小蜜蜂綜合意外險超越版—尊享款，是目前性價比比較高的意外險，一年只要158塊，就可以獲得50萬的意外保障，它的意外醫療報銷額度也是目前意外險中比較高的，5萬，算是比較實用的一項保障。

一年只要4000塊錢左右，就可以獲得30萬重疾保額+600萬醫療費報銷額度+50萬意外保障。40-60歲這個年齡段，只要身體健康，買保險還是很容易的，即使身體有些小毛病，也可以嘗試一下這些產品的智能核保功能，很多也是可以順利投保的。

如果身體有些異常，比如老年人比較常見的三高、心腦血管疾病、糖尿病，一般重疾險和百萬醫療險會比較難通過，可以退而求其次，買一點防癌險和防癌醫療險，因為只保癌癥，對其他方面的異常很寬松，但卻可以把最高發的大病保障上：

防癌險和防癌醫療險分別可以看作是只保癌癥的重疾險和百萬醫療險，一個是定額給付型的，一個是費用報銷型的。

防癌險貓妹選的是性價比比較高的昆侖長期防癌險，它的特色是含有原位癌保障，并且豁免后續保費，原位癌大家可以理解為癌癥的早期，一般都可以治愈，花銷也只要幾萬塊錢。

防癌醫療險貓妹選的是陽光神農防癌醫療險，雖然不是最便宜的，但保障是目前最全面的，總體性價比也很高，而且保證續保6年，起碼6年內不用擔心停售的問題了。另外，如果父母只是單純的高血壓或者2型糖尿病，也有一款可以投保的百萬醫療險——安穩e生醫療險（糖尿病和高血壓專屬版），可以優先選擇它，畢竟要比防癌醫療險的保障更全面一點。

●?意外險比較寬松，所以仍然選的是小蜜蜂綜合意外險超越版—尊享款。

61-65歲

過了60歲，會被大部分重疾險、百萬醫療險的年齡門檻卡在門外，貓妹之所以把61-65歲單獨劃分為一檔，是因為這個年齡段除了防癌，還是可以挑出保障更全面的保險的。

貓妹給身體健康的父母的方案是：

●?因為60以上買重疾險杠桿比較低，保額最多可能只有20萬，保費還不便宜，所以貓妹就沒有把重疾險做進方案里。

●?百萬醫療險選的是尊享e生爸媽版，它的特點就是年齡稍微大點，但沒超過65歲的父母也能買，雖然免賠額2萬比普通的百萬醫療險高，但保障全面，也是這個年齡的父母最好的選擇了。

●?意外險選的是眾安個人綜合意外保險，雖然保費貴點，但大部分意外險60歲以上就不能買了，這款最高65歲也可以買，而且它的意外醫療不限社保范圍，保額較高，就連進口藥也可以放心用了，特別實用。

如果身體有些異常，沒辦法買百萬醫療險，也是可以用防癌醫療險來作為替代，把最高發的癌癥保障上：

防癌醫療險貓妹選擇的是陽光神農防癌醫療險，仍然是看重來它對癌癥的全面保障和6年保證續保。

65歲以上

年齡每上一個檔次，貓妹就覺得挑產品越發的難，所以貓友們能早給父母買保險要盡量早啊。

●?65歲以上，沒有再區分健康和非健康體，因為基本上健康類的險種也只有防癌可以買了。

防癌醫療險貓妹選的依然是6年保證續保的陽光神農防癌醫療險。

●?意外險貓妹換成了眾安孝欣保老年綜合意外險，除了因為其他意外險投保年齡的限制，還因為孝欣保這款的意外醫療部分，不限社保范圍，自費藥、進口鋼板等均在可保范圍，而且額外帶有救護車保障功能，更貼合老年人的需求。

除了上面方案里的產品，作為醫保的補充，有些地區還有政府定制的商業醫療險，比如南京的惠民健康保、廣州的惠民保、深圳的大病醫療險、珠海的大愛無疆、佛山的佛醫保，雖然保障沒有一般的商業保險全面，但很多都不限年齡，沒有健康告知，保費也很便宜，如果有條件買的，可以給父母買一些這類保險，再附加一點上面方案里的產品，會更全面。

為了給父母們挑這些產品，貓妹真的做了很多功課，所以各位貓友們趁這次過年回家，就趕緊給父母們規劃起來吧，正好在父母身邊，可以更好的指導他們做健康告知，越拖可能會越麻煩，等真到父母病重的那天，希望不要因為囊中羞澀而不能給父母更好的醫療條件...